Страхование ювелирных изделий: что, где и сколько

Статьи Дата публикации: 24 ноября 2020

“Вы поразительно догадливы, дорогой охотник за табуретками, бриллиантов, как видите, нет!” — изрек знаменитый герой романа Ильфа и Петрова “Двенадцать стульев”, потерпев очередное фиаско в поиске сокровищ мадам Петуховой. А ведь все могло сложиться иначе (как минимум, для родственников покойной), если бы драгоценности были застрахованы. Поэтому сегодня мы предлагаем вам обсудить самые животрепещущие вопросы про страхование ювелирных изделий: что можно застраховать, а что нельзя, как это сделать и сколько это стоит. Вопросов — гора. И мы искренне надеемся, что к концу статьи ответов будет столько же. 

Этот материал вряд ли будет интересен обладателям двух золотых колец и одной цепочки. Ну, просто потому что тратить деньги на страховку этих украшение, наверное, бессмысленно. Но если вы владеете настоящими сокровищами (крупными бриллиантами в любом количестве, коллекционными украшениями, раритетными драгоценными аксессуарами), то тема наверняка найдет отклик в вашем сердце. Ведь владеть драгоценностями и не иметь возможности носить их — большая мука для ценителя и коллекционера. Но страх потерять баснословно дорогое изделие или лишиться дорогостоящей вещи вследствие кражи, мошенничества или грабежа гораздо сильнее. Казалось бы, проблема поистине масштабна. Но ее решение, как и всё гениальное, выглядит довольно просто: достаточно застраховать собственные драгоценности. Это действие позволит вынуть наконец сокровища из банковской ячейки и смело носить их, надевая по поводу и без — тогда, когда хочется, а не тогда, когда можно. 

Глупо отрицать, что в случае, если с вашими украшением что-то случиться, никто не сможет вам вернуть эмоциональную привязанность к драгоценности, которая успела сформироваться за тот период, пока вы им владели. Однако страховка — единственная возможность хоть как-то компенсировать произошедшее, возместить нанесенный в ходе страхового случая ущерб. Грамотно подобранная страховка не только покроет ремонт изделия в случае поломки, но и возместит потерю в денежном эквиваленте, если с драгоценностью случится что-то пострашнее выхода застежки из строя. 

Страховка — это решение не только для тех, кто владеет бриллиантами на сумму несколько миллионов долларов, но и для обладателей украшений на общую сумму в несколько тысяч. Другой возможности перестать бояться носить ювелирные изделия и освободить их, наконец, из заточения в банковской ячейке нет и быть не может. К сожалению или к счастью — об этом уж судите сами.

Словарик потенциального клиента страховой компании

Прежде чем начать разговор о вариантах страхования ювелирных украшений и о механизмах этого процесса, предлагаем вам слегка расширить свой словарный запас и познакомиться с терминами, о которых вы раньше, возможно, даже не слышали. Оперируя этими терминами в разговоре с агентом компании, вы, во-первых, дадите понять, что погружены “в тему”, а во-вторых, будете лучше понимать продавца, задача которого — продать вам конкретную услугу. Ваша же задача в данном случае — не купить кота в мешке, а приобрести то, что вам действительно необходимо. 

  • Jewelry Endorsement — услуга, которая на понятном нам языке называется “дополнительное покрытие на ювелирные изделия” и является частью более крупной услуги — страховки недвижимости (как правило, дома или квартиры);
  • all-risk coverage — страховое покрытие “от всего”, то есть от любых негативных факторов (но на ювелирные изделия это покрытие распространяется только в крайне редких случаях, которые можно пересчитать на пальцах);
  • built-in endorsement — страховое покрытие, которое в дословном переводе называется “встроенным”; им по сути и является Jewelry Endorsement; в данном случае страховой иск имеет строго очерченные и перечисленные в договоре причины: например, ураган, пожар, кража и так далее, и только в случае наступления одного из этих страховых случаев клиент может рассчитывать на компенсацию;
  • mysterious disappearance — самая частая причина, по которой владельцы полиса Jewelry Endorsement обращаются в страховые компании за выплатами; в буквальном переводе термин означает “таинственное исчезновение”.

Чтобы объяснить, что такое mysterious disappearance, достаточно привести очень простой пример, тысячи раз описанный в детективных книгах и фильмах. Владелица снимает с себя бриллиантовое ожерелье, кладет его на комод и засыпает, а проснувшись утром, не обнаруживает драгоценность в том месте, в котором оставила ее вечером. Если у обладательницы колье застраховано только жилье (без built-in endorsement), то никакой компенсации она не получит. А вот если она предусмотрительно оформила Jewelry Endorsement, то в большинстве случаев может рассчитывать на компенсацию. 

Подводные камни

Наверное, рассказ о том, как застраховать ювелирные украшения, правильнее было бы начать с позитивных моментов и преимуществ. Но мы решили пойти от противного и, в первую очередь, поговорить о подводных камнях, с которыми человек, решившийся на оформление страхового полиса, обязательно столкнется на подготовительном этапе.

Неготовность страховиков брать на себя ответственность

На Западе такой проблемы не существует, так как рынок страховых предложений в данном сегменте изобилует различными вариациями на тему данной услуги. Но в Украине правильно застраховать бриллианты или иные драгоценности все еще довольно непросто. Нет-нет, оформить страховой полис вы, безусловно, можете. Но большинство компаний, как правило, предлагают страховать ювелирные сокровища в рамках цельной страховки имущества. При этом, согласно подписанному договору, владелец украшений не имеет права носить их на себе, а обязан хранить в сейфе. В противном случае, если с драгоценностями что-то произойдет, случай не будет рассматриваться как страховой, а действия клиента, посмевшего выйти в люди в украшениях, будут расценены как нарушение договора. 

Не под запись сотрудники страховых компаний признаются редакции Gold.ua, что, по мнению отечественных страховиков, щеголяние в бриллиантах по улицам украинских городов расценивается как “виктимное поведение”. То есть ответственность за произошедшее (если что-то плохое все-таки случится) в таких ситуациях страховые компании склонны возлагать на саму жертву, что по западным меркам недопустимо. Подобное позволяет сделать два печальных вывода. К сожалению, Украина до сих пор остается государством довольно криминогенным — это раз. И два: Украина до сих пор остается государством довольно бедным, с низким уровнем жизни. Поэтому и качественные страховые полисы, направленные на то, чтобы защитить имеющиеся у нас драгоценности, для нашей страны — большая редкость.

Боязнь клиентов делать опись сокровищ

Однако правды ради стоит отметить, что страховать драгоценности боятся не только профильные компании, но и сами владельцы ювелирных украшений. И объяснить этот страх достаточно просто. Любая страховая операция включает в себя опись предметов, на которые после заключения договора будет распространяться действие полиса. И вот представьте себе стандартную ситуацию: агент страховой компании просит клиента составить опись драгоценностей, попутно указав, где именно и как именно хранится каждое конкретное украшение. Отказаться от этого действия клиент компании не имеет права, потому что иначе полис ему не оформят. Но и составлять опись боязно. 

После того как договор будет заключен, многие обладатели ювелирных украшений попросту не смогут спокойно спать, зная, что где-то в городе есть человек (а может быть, даже несколько), который владеет информацией о его материальных ценностях. К сожалению, в наследство от советского прошлого нашим родителям досталось тотальное недоверие ко всему, что связано с государством и бизнесом. И этим тотальным недоверием волей-неволей оказались заражены и мы с вами. 

Мы постоянно боимся, что наши конфиденциальные данные куда-то утекут и попадут в нехорошие руки. И нужно признать, что этот страх не беспочвенен. Иначе не было бы вокруг столько мелких мошенников и воришек, которые звонят и обманом выманивают деньги с наших банковских карт. Да, в большинстве случаев мы сами виноваты в происходящем. Против нас играют наша невнимательность и незнание собственных прав. Однако страхование украшений на фоне всего вышесказанного в глазах скептиков — операция рискованная. А потому большинство вместо того, чтобы “хранить деньги в сберегательной кассе”, продолжают по старинке держать их под матрасом. С бриллиантами всё точно так же.   

И тем не менее несколько крупных международных страховых компаний, работающих, в том числе, и на территории нашей страны, в течение последних нескольких лет сделали значительные шаги навстречу клиентам, которые таки готовы застраховать свои сокровища несмотря ни на что. Нет, это не значит, что страховые фирмы стали лояльнее к потребителю — это лишь следствие. Подобные изменения в данной сфере свидетельствуют о том, что уровень жизни украинцев пусть и медленно, но все-таки повышается. Подтверждением тому служит рост импорта ювелирных украшений, который в течение последних нескольких лет, по официальным данным, вырос почти в три раза, а также рост объемов внутреннего производства драгоценностей, который повысился ровно вдвое.

Проверка на подлинность

Прежде чем застраховать ваше золото-бриллианты, компания, которая планирует взять на себя ответственность за сохранность ваших украшений, непременно попросит вас предоставить документы, подтверждающие факт подлинности изделий. В пакете документов также должна присутствовать бумага, в которой указана точная стоимость камня или украшения. Без этих документов страховая попросту не согласится подписывать с клиентом договор. Поэтому, задумываясь о защите собственного имущества путем оформления полиса, убедитесь в том, что все необходимые сертификаты имеются у вас в наличие. А если нет, обязательно пройдите необходимые экспертизы или закажите документы у продавца бриллиантов (магазина), у которого вы покупали камни. 

В Украине, как и в любой другой стране, есть профессионалы, которые специализируются на оценке драгоценностей и подтверждении их подлинности. Но прежде чем иметь с таким специалистом дело, нужно убедиться в том, что и он — настоящий. В смысле, поинтересоваться, есть ли у него разрешение на предоставление соответствующих услуг. В противном случае существует риск, что деньги, которые вы заплатите за услугу оценки, окажутся выброшенными на ветер.

Что же касается определения страховой суммы сокровищ, которыми вы владеете, для этого в арсенале у экспертов есть несколько методов. Первый метод заключается в определении стоимости по каталогу. Второй метод — это фактически использование информации об аукционной цене изделия. И третий способ определения стоимости зиждется на проведении сравнительного анализа драгоценности. Он используется, как правило, только тогда, когда два других метода в конкретной ситуации недоступны. Для украшений, которые имеют краткую биографию, достаточно только чека и сертификационного свидетельства. Если же вы страхуете изделие, которое может похвастаться длинной и интересной историей, при проведении оценки такой драгоценности учитывается множество факторов. Например, есть ли на изделии гравировка, оставленная ювелиром; является ли украшение свидетельством конкретной исторической эпохи; принимало ли изделие участие в международных выставочных мероприятиях и так далее.

“Нестраховые” случаи

К сожалению для клиента и к счастью для компании-страховщика, убытки, связанные с застрахованным ювелирным изделием, возмещаются не всегда. 

  1. Если, вопреки договору, владелец отдал украшение на реставрацию и в ходе реставрационных работ изделие сломалось или испортилось, полис распространяться на драгоценность не будет.
  2. Если, вопреки договору, обладатель украшения решил провести апдейт своей драгоценности и усовершенствовать ее путем вмешательства в ее целостность (самостоятельно или при помощи ювелира) без согласования со страховой компанией, ответ агента будет аналогичным предыдущему.
  3. Если целостность ювелирного шедевра была нарушена по независящим от владельца причинам, и обладатель драгоценности решил отремонтировать ее самостоятельно, забыв об условиях, прописанных в страховом полисе, возмещения ущерба тоже ждать не стоит. 

Кроме того нестраховой считается ситуация, когда владельцу ювелирного украшения, на которое распространяется полис, третьи лица предъявляют финансовые претензии. Ценности, которыми он владеет, могут быть по решению суда экспроприированы или конфискованы. В подобных ситуациях страховая компания ничего не компенсирует.

2 вариант страхования драгоценностей

Застраховать драгоценности можно двумя способами. В нашей стране наиболее популярным является первый. Однако при желании можно найти международные страховые компании, которые готовы предложить альтернативный пакет услуг. 

  1. Комплексное страхование. В данном случае речь идет о страховке ювелирных украшений в комплексе с имуществом, которым владеет клиент. То есть он оформляет полис не только на драгоценности, а и на недвижимость, антиквариат и прочие ценность. Ювелирные изделия в данном случае — лишь часть списка, один из его пунктов. Комплексное страхование подразумевает страховые выплаты за драгоценности лишь в том случае, если украшение (или украшения) в момент пожара, кражи, урагана или других страховых случаев находилось в доме или квартире. Если же в момент происшествия изделие было вне стен застрахованного жилья, компенсации за его исчезновение не будет.
  2. Отдельное страхование драгоценностей. Само названия данного вида страхования подсказыват нам, что в данном случае заключается отдельный страховой договор, в котором идет речь исключительно и только о ювелирных украшениях и прочих драгоценностях (например, бриллиантах или других камнях).  

Кроме того стоит упомянуть так называемое страхование от подделок. Далеко не все страховые компании готовы предложить клиенту такую услугу, но у тех, которые специализируются на ювелирном страховании, в перечне услуг она есть. В данном случае речь, если был установлен факт приобретения клиентом подделки, а не настоящей ценности, компания компенсирует ему моральный и финансовый ущерб, нанесенный такой операцией.

Алгоритм оформления страхового полиса

На первый взгляд, после всего прочитанного вам может показаться, что страховка ювелирных изделий — процесс кропотливый, многоэтапный и довольно долгий. Но на поверку окажется, что это не так. От слова “совсем”. В настоящее время можно оформить страховой полис даже в режиме онлайн — по интернету. Точно так же, как вы покупаете украшения на сайте Gold.ua — в любое удобное для вас время.

Сперва вы рассказываете агенту в переписке или по телефону, что именно хотите получить от компании, в которую обращаетесь, описываете ценности, которые желаете защитить полисом. Затем агент, в ответ на ваше предложение, формирует и раскладывает по полочкам все подходящие под ваш запрос варианты страхования и предоставляет их вам для ознакомления. Если вам потребуется помощь в выборе, в любой уважающей себя страховой компании вы получите ее в полном объеме. После чего вас проинформируют об условиях выбранного полиса и цене, которую вы будете платить ежемесячно или раз в полугодие/год. 

Обращаясь в авторитетную фирму с громким именем и белоснежной репутацией, бессмысленно переживать о том, что ваши данные будут переданы третьим лицам. Нет-нет, если вам больше не о чем переживать в жизни, то поволноваться для порядка вы, разумеется, можете. Но при этом вы должны понимать: безупречная репутация — слишком дорогое удовольствие, гораздо дороже, чем стоимость всех ваших ювелирных ценностей вместе взятых. И в отличие от украшений, купить репутацию за деньги (даже за очень большие) не получится. Поэтому уважаемые компании никогда не станут рисковать собственным реноме, которое зарабатывалось кровью, потом и долгими годами честной и высокопрофессиональной деятельности.

Сколько стоит страхование ювелирных украшений

В рамках нашей статьи озвучить конкретную сумму, как бы мы ни старались и как бы мы ни хотели, не получится. Вы наверняка и сами понимаете, что каждый случай индивидуален. Тариф для каждого конкретного клиента выводится на основе многочисленных факторов. Вот лишь несколько вопросов, от ответов на которые зависит сумма страховой выплаты и, соответственно, страховой тариф, который обычно колеблется от 1% до 5% от страховой суммы. 

  • Насколько хрупким является застрахованное ювелирное изделие?
  • Насколько привлекательной является драгоценность с точки зрения недоброжелателей — грабителей, воров, мошенников?
  • Каковы условиях хранения драгоценности?
  • Имеется ли в помещении, где хранится украшение, система сигнализации, включая противопожарные датчики?
  • Подвержена ли ценность негативному воздействию атмосферных явлений и других не зависящих от владельца и страховой компании факторов? 

Ответы на все эти вопросы (в зависимости от того, какими они будут в каждой конкретной ситуации) могут быть использованы в качестве так называемых повышающих коэффициентов — то есть факторов, которые напрямую влияют на увеличение страховой суммы. Если кольцо, которое вы хотите застраховать, стоит пять тысяч долларов, то его страховое обслуживание обойдется вам в сумму от 75 до 125 долларов в год. Если же украшение, на которое вы хотите оформить полис, стоит более десяти тысяч долларов, то и его страховка обойдется, как минимум, в два раза дороже. Что же касается сертификата качества и документа, подтверждающего стоимость украшения, которое вы желаете застраховать, они, вероятней всего, потребуются только в том случае, если цена изделия превышает десять тысяч американских долларов. Для более дешевых изделий при оформлении полиса ни сертификатов подлинности, ни других бумаг, скорее всего, не понадобится.

И кстати, напоследок лайфхак от отечественных страховых агентов. Чтобы вы знали, страховой тариф (сумма, которую клиенту предстоит платить ежемесячно) напрямую зависит от страховой суммы. Чем выше страховая сумма, тем ниже тариф, потому что заинтересованность компании заполучить вас в качестве клиента полностью зависит от того, какое количество имущества и на какую общую сумму вы готовы застраховать. Поэтому уж если решитесь, смело оформляйте “оптовый” полис: это всегда выгоднее и дешевле.

Рассказать друзьям: