Страхування ювелірних виробів: що, де і скільки

Cтатті Дата публікації: 24 листопада 2020

"Ви разюче кмітливий, дорогий мисливець за табуретками, діамантів, як бачите, немає!" — сказав знаменитий герой роману Ільфа і Петрова "Дванадцять стільців", зазнавши чергового фіаско в пошуці скарбів мадам Пєтухової. Але ж все могло скластися інакше (як мінімум, для родичів покійної), якби коштовності були застраховані. Тому сьогодні ми пропонуємо вам обговорити найактуальніші питання про страхування ювелірних виробів: що можна застрахувати, а що не можна, як це зробити і скільки це коштує. Питань — гора. І ми щиро сподіваємося, що до кінця статті відповідей буде стільки ж. 

Цей матеріал навряд чи буде цікавий власникам двох золотих каблучок і одного ланцюжка. Ну, просто тому що витрачати гроші на страховку цих прикрас, напевно, немає сенсу. Але якщо ви володієте справжніми скарбами (великими діамантами в будь-якій кількості, колекційними прикрасами, раритетними дорогоцінними аксесуарами), то тема напевно знайде відгук у вашому серці. Адже володіти коштовностями і не мати можливості носити їх — велика мука для цінителя і колекціонера. Але страх втратити нечувано дорогий виріб або позбутися дорогої речі внаслідок крадіжки, шахрайства або грабежу набагато сильніший. Здавалося б, проблема справді масштабна. Але її рішення, як і все геніальне, виглядає досить просто: достатньо застрахувати власні коштовності. Ця дія дозволить вийняти нарешті скарби з банківського осередку і сміливо носити їх, надягаючи з приводу і без — тоді, коли хочеться, а не тоді, коли можна. 

Нерозумно заперечувати, що у разі, якщо з вашою прикрасою щось трапитися, ніхто не зможе вам повернути емоційну прихильність до коштовності, яка встигла сформуватися за той період, поки ви володіли виробом. Однак страховка — єдина можливість хоч якось компенсувати те, що сталося, відшкодувати завдані в ході страхового випадку збитки. Грамотно підібрана страховка не тільки покриє ремонт виробу в разі поломки, але і відшкодує втрату в грошовому еквіваленті, якщо з коштовністю трапиться щось страшніше виходу застібки з ладу. 

Страховка — це рішення не тільки для тих, хто володіє діамантами на суму кілька мільйонів доларів, але і для власників прикрас на загальну суму в кілька тисяч. Іншої можливості перестати боятися носити ювелірні вироби і звільнити їх, нарешті, з ув'язнення в банківському сейфі немає і бути не може. На жаль чи на щастя — про це вже судіть самі.

Словничок потенційного клієнта страхової компанії

Перш ніж почати розмову про варіанти страхування ювелірних прикрас і про механізми цього процесу, пропонуємо вам злегка розширити свій словниковий запас і познайомитися з термінами, про які ви раніше, можливо, навіть не чули. Оперуючи цими термінами в розмові з агентом компанії, ви, по-перше, дасте зрозуміти, що занурені "в тему", а по-друге, будете краще розуміти продавця, завдання якого — продати вам конкретну послугу. Ваша ж задача в даному випадку — не придбати кота в мішку, а купити те, що вам дійсно необхідно. 

  • Jewelry Endorsement — послуга, яка зрозумілою нам мовою називається "додаткове покриття на ювелірні вироби" і є частиною більш великої послуги — страховки нерухомості (як правило, дома або квартири);
  • all-risk coverage — страхове покриття "від усього", тобто від будь-яких негативних факторів (але на ювелірні вироби це покриття поширюється тільки в дуже рідкісних випадках, які можна перерахувати на пальцях);
  • built-in endorsement — страхове покриття, яке в дослівному перекладі називається "вбудованим"; їм по суті і є Jewelry Endorsement; в даному випадку страховий позов має бути суворо окреслений та мати перераховані в договорі причини: наприклад, ураган, пожежа, крадіжка і так далі, і тільки в разі настання одного з цих страхових випадків клієнт може розраховувати на компенсацію;
  • mysterious disappearance — найчастіша причина, з якої власники поліса Jewelry Endorsement звертаються до страхових компаній за виплатами; в буквальному перекладі термін означає "таємниче зникнення". 

Щоб пояснити, що таке mysterious disappearance, досить навести дуже простий приклад, тисячі разів описаний в детективних книгах і фільмах. Власниця знімає з себе діамантове намисто, кладе його на комод і засинає, а прокинувшись вранці, не бачить коштовність в тому місці, в якому залишила її ввечері. Якщо у власниці кольє застраховано тільки житло (без built-in endorsement), то ніякої компенсації вона не отримає. А ось якщо вона завбачливо оформила Jewelry Endorsement, то в більшості випадків може розраховувати на компенсацію.

Підводні камені

Напевно, розповідь про те, як застрахувати ювелірні прикраси, правильніше було б почати з позитивних моментів і переваг. Але ми вирішили піти від протилежного і, в першу чергу, поговорити про підводні камені, з якими людина, яка зважилася на оформлення страхового поліса, обов'язково зіткнеться на підготовчому етапі.

Неготовність страховиків брати на себе відповідальність

На Заході такої проблеми не існує, тому що ринок страхових пропозицій в даному сегменті рясніє різними варіаціями на тему даної послуги. Але в Україні правильно застрахувати діаманти або інші коштовності все ще досить непросто. Ні-ні, оформити страховий поліс ви, безумовно, можете. Але більшість компаній, як правило, пропонують страхувати ювелірні скарби в рамках цілісної страховки майна. При цьому, згідно з підписаною угодою, власник прикрас не має права носити їх на собі, а зобов'язаний зберігати в сейфі. В іншому випадку, якщо з коштовностями щось станеться, випадок не буде розглядатися як страховий, а дії клієнта, який посмів вийти в люди в прикрасах, будуть розцінені як порушення договору. 

Не під запис співробітники страхових компаній зізнаються, що, на думку вітчизняних страховиків, хизування в діамантах вулицями українських міст розцінюється як "віктимна поведінка". Тобто відповідальність за те, що сталося (якщо щось погане все ж таки трапиться) в таких ситуаціях страхові компанії схильні покладати на саму жертву, що за західними мірками неприпустимо. Подібне дозволяє зробити два сумних висновка. На жаль, Україна досі залишається державою досить криміногенною — це раз. І два: Україна досі залишається державою досить бідною, з низьким рівнем життя. Тому і якісні страхові поліси, спрямовані на те, щоб захистити наявні у нас коштовності, для нашої країни — велика рідкість.

Страх клієнтів робити опис скарбів

Однак правди заради варто відзначити, що страхувати коштовності бояться не тільки профільні компанії, а й самі власники ювелірних прикрас. І пояснити цей страх досить просто. Будь-яка страхова операція включає в себе опис предметів, на які після укладення договору буде поширюватися дія поліса. І ось уявіть собі стандартну ситуацію: агент страхової компанії просить клієнта скласти опис коштовностей, паралельно зазначивши, де саме і як саме зберігається кожна конкретна прикраса. Відмовитися від цієї дії клієнт компанії не має права, тому що інакше поліс йому не оформлять. Але і складати опис йому боязно. 

Після того як договір буде укладено, багато власників ювелірних прикрас просто не зможуть спокійно спати, знаючи, що десь в місті є людина (а може бути, навіть декілька), яка володіє інформацією про його матеріальні цінності. На жаль, у спадок від радянського минулого нашим батькам дісталася тотальна недовіра до всього, що пов'язано з державою і бізнесом. І цією тотальною недовірою заражені і ми з вами. 

Ми постійно боїмося, що наші конфіденційні дані кудись витечуть і потраплять в нехороші руки. І потрібно визнати, що цей страх не безпідставний. Інакше не було б навколо стільки дрібних шахраїв і злодіїв, які телефонують і обманом виманюють гроші з наших банківських карток. Так, в більшості випадків ми самі винні в тому, що відбувається. Проти нас грають наша неуважність і незнання власних прав. Проте страхування прикрас на тлі всього вищесказаного в очах скептиків — операція ризикована. А тому більшість замість того, щоб "зберігати гроші в ощадній касі", продовжують по-старому тримати їх під матрацом. З діамантами все точно так само. 

І тим не менше кілька великих міжнародних страхових компаній, що працюють, в тому числі, і на території нашої країни, протягом останніх кількох років зробили значні кроки назустріч клієнтам, які таки готові застрахувати свої скарби незважаючи ні на що. Ні, це не означає, що страхові фірми стали лояльнішими до споживача — це лише наслідок. Подібні зміни в даній сфері свідчать про те, що рівень життя українців нехай і повільно, але все ж таки підвищується. Підтвердженням тому служить зростання імпорту ювелірних прикрас, який протягом останніх декількох років, за офіційними даними, виріс майже в три рази, а також зростання обсягів внутрішнього виробництва коштовностей, який підвищився рівно вдвічі.

Перевірка на справжність

Перш ніж застрахувати ваше золото-діаманти, компанія, яка планує взяти на себе відповідальність за збереження ваших прикрас, неодмінно попросить вас надати документи, які підтверджують факт справжності виробів. У пакеті документів також має бути присутній документ, в якому вказана точна вартість каменю або прикраси. Без цих документів страхова просто не погодиться підписувати з клієнтом договір. Тому, замислюючись про захист власного майна шляхом оформлення поліса, переконайтеся в тому, що всі необхідні сертифікати є у вас в наявності. А якщо ні, обов'язково пройдіть необхідні експертизи або замовте документи у продавця діамантів (магазину), у якого ви купували камінці. 

В Україні, як і в будь-якій іншій країні світу, є професіонали, які спеціалізуються на оцінці коштовностей і підтвердженні їхньої достовірності. Але перш ніж мати з таким фахівцем справу, потрібно переконатися в тому, що і він — справжній, непідробний. У сенсі, поцікавитися, чи є у нього дозвіл на надання відповідних послуг. В іншому випадку існує ризик, що гроші, які ви заплатите за послугу оцінки, виявляться викинутими на вітер. 

Що ж стосується визначення страхової суми скарбів, якими ви володієте, для цього в арсеналі у експертів є кілька методів. Перший метод полягає у визначенні вартості за каталогом. Другий метод — це фактично використання інформації про аукціонну ціну виробу. І третій спосіб визначення вартості грунтується на проведенні порівняльного аналізу коштовності. Він використовується, як правило, тільки тоді, коли два інших методи в конкретній ситуації недоступні. Для прикрас, які мають коротку біографію, досить тільки чеку і сертифікаційного свідоцтва. Якщо ж ви страхуєте виріб, який може похвалитися довгою і цікавою історією, при проведенні оцінки такої коштовності враховується безліч чинників. Наприклад, чи є на виробі гравірування, залишене ювеліром; чи є прикраса свідченням конкретної історичної епохи; чи брав виріб участь в міжнародних виставкових заходах і так далі.

"Нестрахові" випадки

На жаль для клієнта і на щастя для компанії-страховика, збитки, пов'язані з застрахованим ювелірним виробом, відшкодовуються не завжди. 

  1. Якщо, всупереч договору, власник віддав прикрасу на реставрацію і в ході реставраційних робіт виріб зламався або зіпсувався, поліс поширюватися на коштовність не буде.
  2. Якщо, всупереч договору, власник прикраси вирішив провести апдейт своєї коштовності і вдосконалити її шляхом втручання в її цілісність (самостійно або за допомогою ювеліра) без узгодження зі страховою компанією, відповідь агента буде аналогічною попередній.
  3. Якщо цілісність ювелірного шедевру була порушена з незалежних від власника причин, і володар коштовності вирішив відремонтувати її самостійно, забувши про умови, прописані в страховому полісі, відшкодування збитків теж чекати не варто. 

Крім того нестраховою вважається ситуація, коли власнику ювелірної прикраси, на яку поширюється поліс, треті особи закидають фінансові претензії. Цінності, якими він володіє, можуть бути за рішенням суду експропрійовані або конфісковані. У подібних ситуаціях страхова компанія нічого не компенсує.

2 варіант страхування коштовностей

Застрахувати коштовності можна двома способами. У нашій країні найбільш популярним є перший. Однак за бажанням можна знайти міжнародні страхові компанії, які готові запропонувати альтернативний пакет послуг. 

  1. Комплексне страхування. В даному випадку мова йде про страховку ювелірних прикрас в комплексі з майном, яким володіє клієнт. Тобто він оформляє поліс не тільки на коштовності, а й на нерухомість, антикваріат та інші цінності. Ювелірні вироби в даному випадку — лише частина довгого списку, один з його пунктів. Комплексне страхування має на увазі страхові виплати за коштовності лише в тому випадку, якщо прикраса (або прикраси) в момент пожежі, крадіжки, урагану або інших страхових випадків знаходилася в будинку або квартирі. Якщо ж в момент події виріб був поза стінами застрахованого житла, компенсації за його зникнення не буде.
  2. Окреме страхування коштовностей. Сама назви даного виду страхування підказує нам, що в даному випадку мова йде про окремий страховий договір, в якому йдеться виключно і тільки про ювелірні прикраси та інші коштовності (наприклад, діаманти або інше коштовне каміння). 

Крім того варто згадати так зване страхування від підробок. Далеко не всі страхові компанії готові запропонувати клієнтові таку послугу, але у тих, які спеціалізуються на ювелірному страхуванні, в переліку послуг вона є. В даному випадку мова про те, що якщо був встановлений факт придбання клієнтом підробки, а не справжньої цінності, компанія компенсує йому моральний і фінансовий збиток, нанесений такою операцією.

Алгоритм оформлення страхового поліса

На перший погляд, після всього прочитаного вам може здатися, що страховка ювелірних виробів — процес копіткий, багатоетапний і досить довгий. Але на ділі виявиться, що це не так. Від слова "зовсім". В даний час можна оформити страховий поліс навіть в режимі онлайн — по інтернету. Точно так само, як ви купуєте прикраси на сайті Gold.ua — в будь-який зручний для вас час. 

Спершу ви розповідаєте агенту в листуванні або по телефону, що саме хочете одержати від компанії, в яку звертаєтеся, описуєте цінності, які бажаєте захистити полісом. Потім агент, у відповідь на вашу пропозицію, формує і розкладає по поличках все варіанти страхування, які підходять під ваш запит,  і надає їх вам для ознайомлення. Якщо вам потрібна допомога у виборі, в будь-якій страхової компанії, яка себе поважає, ви отримаєте її в повному обсязі. Після чого вас проінформують про умови обраного поліса і ціну, яку ви будете сплачувати щомісяця або раз в півріччя/рік. 

Звертаючись в авторитетну фірму з гучним ім'ям і білосніжною репутацією, безглуздо переживати про те, що ваші дані будуть передані третім особам. Ні-ні, якщо вам більше нема про що переживати в житті, то похвилюватися для порядку ви, звісно ж, можете. Але при цьому ви повинні розуміти: бездоганна репутація — занадто дороге задоволення, набагато дорожче, ніж вартість усіх ваших ювелірних цінностей разом узятих. І на відміну від прикрас, купити репутацію за гроші (навіть за дуже великі) не вийде. Тому шановні компанії ніколи не стануть ризикувати власним реноме, яке зароблялося кров'ю, потом і довгими роками чесної і високопрофесійної праці.

Скільки коштує страхування ювелірних прикрас

В рамках нашої статті озвучити конкретну суму, як би ми не старалися і як би ми не хотілося це зробити, не вийде. Ви напевно і самі розумієте, що кожен випадок індивідуальний. Тариф для кожного конкретного клієнта виводиться на основі численних факторів. Ось лише кілька питань, від відповідей на які залежить сума страхової виплати і, відповідно, страховий тариф, який зазвичай коливається від 1% до 5% від страхової суми. 

  • Наскільки крихким є застрахований ювелірний виріб?
  • Наскільки привабливою є коштовність з точки зору недоброзичливців — грабіжників, злодіїв, шахраїв?
  • Які умови зберігання коштовності?
  • Чи є в приміщенні, де зберігається прикраса, система сигналізації, включаючи протипожежні датчики?
  • Чи впливають на цінність атмосферні явища та інші незалежні від власника і страхової компанії чинники? Чи є цей вплив негативним? 

Відповіді на всі ці питання (в залежності від того, якими вони будуть в кожній конкретній ситуації) можуть бути використані в якості так званих підвищувальних коефіцієнтів — тобто факторів, які безпосередньо впливають на збільшення страхової суми. Якщо каблучка, яку ви хочете застрахувати, коштує п'ять тисяч доларів, тоді її  страхове обслуговування обійдеться вам в суму від 75 до 125 доларів на рік. Якщо ж прикраса, на яку ви хочете оформити поліс, вартує більше десяти тисяч доларів, то і її страховка обійдеться, як мінімум, в два рази дорожче. Що ж стосується сертифіката якості і документа, який підтверджує вартість прикраси, яку ви бажаєте застрахувати, вони, скоріш за все, будуть потрібні тільки в тому випадку, якщо ціна виробу перевищує десять тисяч американських доларів. Для більш дешевих виробів при оформленні поліса ні сертифікатів автентичності, ні інших паперів, швидше за все, не знадобиться. 

І до речі, наостанок лайфхак від вітчизняних страхових агентів. Щоб ви знали, страховий тариф (сума, яку клієнтові доведеться платити щомісяця) безпосередньо залежить від страхової суми. Чим вища страхова сума, тим нижчий тариф, тому що зацікавленість компанії отримати вас в якості клієнта повністю залежить від того, яку кількість майна і на яку загальну суму ви готові застрахувати. Тому якщо вже  зважитеся, сміливо оформлюйте "оптовий" поліс: це завжди вигідніше і дешевше.

Розповісти друзям: